Микрозайм может выручить, когда деньги потребовались неотложно, а взять кредит в банке человек не может по той или иной причине. Частые причины:
- Нет справки о доходах. Причем речь необязательно идет о тунеядцах. Возможно человек просто работает неофициально.
• Испорченная кредитная история. Проблемы с погашением кредитов в прошлом заметно уменьшают шансы на получение нового кредита в банке.
• Текущие непогашенные долги.
• Срочность. Бывает и так, что просто нет возможности ждать, пока банк рассмотрит и одобрит заявку.
• Нужна небольшая сумма. А еще бывает, что требуется буквально 1 000 рублей, допустим, на оплату интернета. Банк заявки на такие суммы даже принимать не будет. Зато выручить может микрофинансовая организация.
Особенности и плюсы микрозайма
Микрофинансовые организации специализируются на выдаче небольших займов почти всем желающим. Именно проблемные заемщики – хлеб МФО. Когда у человека все хорошо с платежеспособностью, он идет за кредитом в банк. Поэтому у микрофинансовых организаций нет выхода, как кредитовать потенциально опасных заемщиков.
Но МФО ничего не теряет. Статистика показывает, что прибыли от одного успешно погашенного микрозайма хватает, чтобы нивелировать возможные убытки от шести невозвратов. Поэтому почти у любого человека будут большие шансы получить микрозайм.
Особенности микрозайма:
- Оформление за 20-30 минут.
• Не нужна справка о доходах. Поэтому получить микрозайм могут и безработные.
• Не требуется обеспечение. Микрофинансовая организация не требует предоставление залога или привлечение поручителей.
• Нецелевое назначение займа. Полученные деньги заемщик может тратить на что угодно.
• Кредитная история не имеет значения. Можно получить деньги, даже если у человека и так есть долги перед другими кредиторами.
• Даже небольшие суммы.
• Ограниченный размер займа.
• Высокая процентная ставка. Она по закону может достигать 1% в сутки.
• Ограниченный срок кредитования.
• Возможность пролонгации. При условии погашения начисленных процентов заемщик может продлить срок кредитования, если не успевает погасить всю задолженность.
Минусы микрозайма:
- Большая процентная ставка.
• Риск испортить кредитную историю из-за просрочек и невозврата.
• Не всегда удается получить большую сумму.
• Часто срок погашения является коротким.
• Злоупотребление пролонгацией приводит к большим издержкам.
Разные виды микрозайма
Большинство МФО предоставляют так называемые краткосрочные микрозаймы «до зарплаты». Срок кредитования составляет 1 месяц. Сумма редко превышает 30 000 рублей. По нему будет самая высокая процентная ставка, которая может достигать 365% в год. Причем это максимум, установленный законом. Легальная МФО больше требовать не может.
Еще есть долгосрочный (длинные) микрозаймы. Тут уже срок кредитования достигает 1 года и более. Доступная сумма займа в разы выше. А вот процентная ставка может оказаться заметно меньше, чем по займу «до зарплаты».
Еще есть возможность получить микрозайм под залог авто. Здесь процентная ставка будет еще меньше. Сумма кредита напрямую зависит от оценочной стоимости заложенного имущества. А срок кредитования превышает 1 год.
Важно: закон запрещает МФО в качестве процентов и других начислений требовать с заемщика больше 150% от размера займа. К примеру, если человек взял 5 000 рублей, то всего с него МФО не может требовать больше 12 500 руб., включая штрафы за просрочку, пени и т. д. Однако это касается займов на срок до 1 года. В случае с микрозаймом под залог срок кредитования может быть больше 12 месяцев. Соответственно, тогда ограничений на начисление уже не будет. Это риск в итоге потерять предмет залога из-за большой непогашенной задолженности.
Микрозайм онлайн
Еще есть возможность оформить микрозайм даже без посещения офиса МФО. Многие организации принимают заявки удаленно через свои сайты. Рассмотрение заявки также пройдет максимально быстро. А после одобрения заемные деньги будут зачислены на банковскую карту клиента.
Плюс в том, что обычно заявки принимаются круглосуточно. Если деньги потребовались крайне неотложно, например, ночью, то микрозайм онлайн выручит.
Такой заем дает больший выбор клиентам. Допустим, когда в населенном пункте мало офисов МФО, и условия кредитования жесткие, то всегда можно оформить микрозайм онлайн, выбрав наиболее подходящую организацию.
Важно: обращаться следует только в проверенные МФО. В сети полно мошенников, которые могут через сайты собирать персональные данные и отнимать деньги.
Поэтому нужно запомнить полное наименование МФО, найденной в интернете, и записать точный адрес сайта. Далее требуется в реестре на сайте ЦБ по названию МФО найти организацию, чтобы убедиться, что она работает легально, и Центробанк ей доверяет. Потом в реестре нужно найти официальный сайт МФО, чтобы сравнить. Когда адреса совпадают, можно уже рассматривать возможность оформления микрозайма в данной организации.
Важно: проверять желательно не только МФО, выдающие займы онлайн. Даже если человек в своем городе нашел офис микрофинансовой организации, следует все равно убедиться в ее легальности.
Признаки надежной МФО:
- Числиться в реестре микрофинансовых организаций на сайте ЦБ. Проверить можно по названию, ИНН, ОГРН.
• Имеет членство в СРО (саморегулирующая организация). Например, в «МиР», «Микрофинансовый альянс», «Единство».
• Имеет положительные «живые» отзывы в интернете.
Признаки черных кредиторов:
- Отказываются раскрывать данные о себе, включая ИНН, ОРГН, полное наименование, юридический адрес и т. д.
• Предлагаются займы по ставке выше 1% в день (что нельзя по закону).
• Уговаривает предоставить в залог жилье (что запрещено по закону).
• Предлагают подписать договор, состоящий из 2-3 страниц.
Высокая процентная ставка не должна сильно пугать человека
Когда в договоре указана ставка в размере 365% в год, то это на самом деле может напугать клиента. Но нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, такая ставка предлагается только по займам на срок до 2 месяцев. За короткий срок много процентов не будет начислено.
Во-вторых, это максимальная ставка, и всегда можно найти МФО, которая предлагает меньший процент. В-третьих, ставка зависит от суммы и срока. Например, если взять больше 30 т. р. на 30 дней, то средняя полная стоимость (по состоянию на начало 2023 года) составит уже 121%. А если взять больше 100 000 р. на срок более 1 года, то средняя полная стоимость составит 39%.
Еще нужно понимать, что реальная переплата указывается на первой странице договора. Это «полная стоимость кредита» в правом верхнем углу. Именно там заемщик узнает фактическую переплату. Казалось бы, если взять заем в 100 000 р. на 12 месяцев под 100%, то переплатить нужно будет в 2 раза больше. Однако нужно учитывать, что каждый месяц после очередного платежа в счет погашения уменьшается основной долг. Поэтому и проценты высчитываются из меньшей суммы.
В данном случае за 12 месяцев придется отдать МФО 162 т. р. при условии аннуитетных ежемесячных платежей. Получается, при ставке в 100% фактическая переплата составит 62%.
При грамотном подходе микрозайм окажется не таким опасным. Например, срочно потребовалась 1 000 рублей на покупку продуктов. При этом заемщик знает, что через 5 дней получит зарплату. Он оформляет краткосрочный микрозайм под 0.7% в день.
Если у него появятся деньги раньше, то отлично, ведь можно будет погасить задолженность досрочно и минимизировать переплату процентов. Но даже если он полностью закроет долг через 10 дней после получения зарплаты, то в качестве процентов придется отдать всего лишь 70 рублей. Когда речь идет о микрозаймах, то это копейки.
Как найти самый лучший микрозайм и обойти черных кредиторов:
- Определиться с необходимой суммой и подходящем сроке кредитования. Об этом говорилось выше. Намного выгоднее взять 35 000 р. на 30 дней, чем 25 000 р. Все из-за того, что 30 000 р. – это медиана. При сумме займа ниже средняя ставка равна 352%. А если размер микрозайма выше, то средний процент уже равно 121%.
- Исходя из суммы и срока, найти потенциальные МФО. Дело в том, что не все организации будут готовы одобрить именно требующуюся сумму и срок. Организации тоже знают свои права и обязанности. МФО может просто отказать в выдаче, например, 31 000 р. на срок до 30 дней, чтобы не терять в процентной ставке.
Если в населенном пункте мало офисов МФО или условия везде не самые подходящие, то есть смысл рассмотреть вариант оформления микрозайма онлайн. Но тогда обязательно нужно проверять легальность организации и подлинность сайта.
- Если вариант микрозайма найден, нужно проверить реестр ЦБ и найти там выбранную МФО для изучения надежности.
- Изучение договора. Обратить внимание:
– на полную стоимость кредита;
– на то, что в договоре указаны верные данные об МФО (полное наименование, юридический адрес и др.);
– на раздел права и обязанности сторон;
– на раздел разрешения споров;
– на пункт обеспечения возвратности.
В целом важно изучить договор полностью, так как подводные камни могут оказаться в любом месте. А лучше посетить МФО со знакомым, который разбирается в теме.
- Подписать договор и получить деньги.
Как видно, ничего ужасного в микрозаймах нет. Грамотный подход к выбору МФО и условий позволит нивелировать добрую половину проблем, с которыми потом сталкиваются многие заемщики. И всегда нужно помнить о долговых обязательствах. Заемщик добровольно соглашается на выбранные условия и ставит подпись в договоре. Невыполнение обязательство может привнести к негативным последствиям.
